理财产品的世界门道多，搞懂分类是关键第一步。通常，产品风险由低到高分为R1到R5五个级别：R1级别通常保本保息，而R2及以上的产品，你的本金就有波动的可能了。
一、理财产品的花样分类法
按投资币种看
简单分为人民币理财和外币理财两大类。外币理财，顾名思义，就是用外汇去买，收益也以外币结算。而人民币理财，则是大型金融机构将资金主要投向国债、金融债等高信用等级的债券，从而向个人投资者提供的一种本金收益相对稳健的选择。
按收益保证看
这是投资者最关心的一点，分为“保证收益”和“非保证收益”两种。
保证收益型：机构会承诺给你一个固定的收益率，或者保证一个最低收益，超出的部分再按约定分成，相应的投资风险也由机构承担居多。
非保证收益型：这又可分为两类——“保本浮动收益”和“非保本浮动收益”。前者能保证本金安全，但收益高低全看实际投资表现；后者则更“刺激”一些，既不保证本金，也不保证收益，盈亏都由投资者自负。
按投资方向看
资金投向哪里，直接决定了产品的风险和收益特征。
债券型：资金主要投向货币市场，比如央行票据、企业短期融资券等（这些都是个人投资者无法直接触碰的领域）。
信托型：这是金融机构与信托公司合作的模式，募集的资金交由信托公司去投资，可能用于申购新股，甚至是一些优质的信贷资产项目。
挂钩型（结构性产品）：这类产品结构巧妙，本金部分可能用于投资固定收益资产，最终的实际收益则与指定的资产表现挂钩，比如利率、汇率、股指甚至商品价格。
QDII型：适合想布局海外市场的投资者。由符合条件的金融机构帮你把人民币换成外汇，去投资境外市场的股票、债券等标的，到期后再换回人民币分配收益。
按流动性看
开放式产品：像开放式基金一样，在约定的开放期内，你可以随时申购或赎回，流动性好，灵活度高。
封闭式产品：产品有固定的期限，在到期之前，你是无法提前赎回资金的，资金锁定期明确。
二、常见产品深度解析
结构性理财
这是嵌入了金融衍生工具的高级玩法，收益与挂钩标的的表现息息相关。它兼具了固定收益的稳定和衍生品的潜在高收益。
结构性存款：是“存款+”的创新模式，本金部分作为存款很安全，利息部分则拿去投资衍生品博取更高收益。需要注意的是，机构通常会保留提前终止的权利。
债权类资产
这是理财资金最核心的投资去向之一。
标准化债权：是指在银行间市场、证券交易所等公开市场交易的那些“优等生”债券，比如国债、地方政府债、金融债、高等级公司债等，流动性好，信息披露充分。
非标准化债权（非标资产）：则是指那些未在公开市场交易的债权，比如信托贷款、委托债权、应收账款等。这类资产透明度相对较低，流动性也差一些。
净值型产品
这是当前的主流趋势。它没有明确的预期收益率，产品收益通过单位份额的净值变化来体现，投资者自负盈亏。它的运作更透明，通常会定期公布净值。
票据型理财
资金用于投资未贴现的商业汇票。这类产品通常期限短（几个月）、收益相对稳健、风险较低，是打理短期闲置资金的好选择。
货币型理财
堪称“增强版货币基金”。主要投资于国债、央行票据、同业存单等超高流动性、低风险的货币市场工具，安全性高，流动性好，是理想的现金管理工具。
大额存单
它是存款，不是理财，因此受存款保险保障，绝对保本保息。但它比普通存款利率高，并且未到期前可以转让给他人，流动性优于定期存款。不过起投门槛较高，通常二十万元起。
黄金产品
投资黄金的渠道非常丰富。
实物黄金：包括金条、金币、金饰等，可以拿在手里。
“纸黄金”：是一种账面黄金交易，不涉及实物交割，通过金价波动赚取差价。
黄金T+D：是一种带杠杆的、可以双向交易（买涨买跌）的标准化合约，风险较高，适合专业投资者。
黄金期货：与T+D类似，是在期货交易所交易的标准化合约。
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